[蝴蝶效应]新瓶装旧酒!发薪日贷款应用套路深,不收利钱,收小费

时间:2020-01-04 16:05:23 作者:深圳蝴蝶视觉设计有限公司 热度:99℃
诛仙航海王:狂热行动香港杀戮都市C罗国家队99球

编者注:本文作者为《年夜西洋月刊》(The Atlantic)记者Sidney Fussell。

Jonathan Raines需要用钱。他在网上寻找新的发薪日贷款机构,但愿它们能替换传统的,刚好他碰见了Earnin。他就地从Earnin提取了100美元,这笔钱会比及发薪日从他的银行账户中扣除。

“Earnin没有分期付款,不需要利钱,”他告诉我。在他看来,这款应用比之前的发薪日贷款机构好。

Earnin没有向Raines收取任何用度,只是要求他为每笔贷款付出几美元的“小费”;当然,假如他选择不给,Earnin也不会罚款。这个过程看起来挺简单的。但9个月后,原本只是权宜之计的贷款选择酿成了他糊口的支撑。

Raines是密苏里州的一名高速公路维修工人,他说:“你借了100美元,付了9美元小费,然后一向反复这个过程。可是,当持续了一段时候后,他们进步了限额,你可能就要借钱了。所以,此刻你处于一个轮回中,先拿工资,再借钱;再拿工资,再借钱。”Raines说,他此刻每个工资周期年夜约要借400美元。

“我知道这是一个责任的题目,但一旦你陷进这个轮回,你就出不来了,”Raines告诉我。以本身的工资为典质借钱并没有让他的钱花得更少。特殊是由于这款应用会按照用户的现金流更改条目;Earnin需要经常拜候用户的银行账户余额。一旦它的算法检测到用户可能无法了偿时,该应用就会降低告贷限额。Earnin的一位代表说,该公司会在用户拿到工资的前两天告诉他们下一次告贷的最高限额是几多,并设定限额,如许用户借到的钱就不克不及跨越他们在一个付出期赚到的钱。

Raines透露,就在他比来领到工资的前两天,这款应用法式通知他,他的最高告贷金额将比以前少100美元。“所以此刻你所依靠的钱,也就是他们从你上一份工资中拿走的钱,你底子拿不到,”Raines说。“他们让你上钩,如许你还会继续回来。”

Earnin并不把本身的办事称为贷款,以为它只是一种“预支款”,由于用户是从本身的工资中借钱,而不是从这款应用法式中。它不需要信用查抄,即利用户不给小费或不还款,它也不承诺任何埋没用度或额外的融资用度。该公司的办事条目注解,它永远不会试图收取未被了偿的预支款。

一些新的在线假贷应用法式传播鼓吹本身是传统发薪日贷款机构的完美替换品,Earnin就是此中之一。这些假贷应用法式在约会应用、YouTube和Hulu视频网站上的告白中呈现。说唱歌手Nas是Earnin的投资者之一;T. D. Jakes在6月拍摄了一个视频,奖饰这项办事。

主要的是,这些应用法式并没有收取利钱或融资用度,而是经由过程这些“小费”来收钱,就像Dave和Moneylion这两家公司一样。好比,与送餐应用法式分歧,小费并不是用来进步低薪员工的时薪,只是用于公司自己。Dave公司暗示,小费是“让我们的灯连结常亮的动力”,Moneylion暗示,小费“帮忙我们付出免收Instacash利钱的昂扬本钱”。本年早些时辰,颠末纽约州监管机构的查询造访,Earnin终止了按照用户供给小费的几多来进步其假贷限额的做法。可是,该公司仍然告诉用户“假如Earnin的用户可以或许继续供给小费,我们将可以或许扩年夜我们的办事。”

这些应用法式供给的办事有一个近似的处所,叫做发薪日贷款,但这一办事在十几个州已经明白禁止了。发薪日贷款机构兜销小额贷款,可以马上供给给告贷人,然后在告贷人的下一个发薪日借记告贷金额和融资用度。按照美国消费者金融庇护局的数据,与发薪日贷款相关的融资用度和利率很是高,每100美元贷款的融资用度和利率高达30美元。

MoneyLion、Dave和Earnin拒尽做这种比力。MoneyLion首席执行官Dee Coubey在一份声明中暗示:“与发薪日贷款和其他本钱很是高的选择比拟,我们的会员发现Instacash是一个更好的选择。”Dave的讲话人在一份声明中夸年夜,公司“把用户放在首位”,并指出公司不收取滞纳金,不收取小费,也不向征信机构陈述未付款环境。

Earnin公司负责企业沟通的副总裁R. J. Bardsley在一份电子邮件声明中说,“我们很是注重会员的撑持,我们打造的产物是为了办事会员,帮忙他们改善财政状况。事实是,在我们糊口的世界里,人们要为透支或离谱的用度和发薪日贷款的利率付出35美元,不测的医疗用度继续让人们欠债。我们的会员付出的是他们以为公允的用度。”

但专家暗示,这些应用法式供给了一套新的技巧和术语,颠末微调,以呈现出平安和现代化的外不雅。皮尤消费金融项目标研究主管Alex Horowitz说:“这些应用法式概况上看起来和传统的发薪日贷款机构纷歧样,但他们素质上倒是一样的。对于那些靠工资糊口的人来说,这是一笔小数量的钱,他们没有缓冲来应对收进或支出的波动。”

事实上,一些新的,用户友爱的调整可能有助于从法令上把Earnin与其他发薪日贷款机构区分隔来。在发薪日贷款机构因向告贷人收取金钱、扣发工资、将债务卖给催收机构而污名昭著之时,Earnin抛却了催讨不还款者的权力这也意味着它不像典型的发薪日贷款机构那样受到监管。在答应发放发薪日贷款的州,贷款人仍需表露年利率,并将告贷金额限制在用户收进的必然比例内。而Earnin不需要如许做。假如如许的话,潜伏的告贷者可能会感应发急:两周内100美元的贷款利***到9美元,跨越400%;纽约州和内华达州等州将贷款利率限制在25%。

新的发薪日贷款机构与旧的很是相似除了高科技的光泽也意味着除了钱之外,用户还要供给年夜量的数据。除了监控用户的银行账户和消费模式外,Earnin还要求用户分享他们的考勤表,利用考勤表记实他们每周工作了几多小时。Raines告诉我,他授权这款应用经由过程他的手机追踪他的位置,如许就可以确认他一向在工作。

《洛杉矶时报》比来的一篇文章指出,越来越多的银行正在挖掘买卖数据,以帮忙零售商吸引客户。与Dave和Moneylion一样,Earnin也与草创公司Empyr合作做着近似的工作。当用户兑换由Empyr供给的应用法式内的办事时,这些应用法式就会收到一笔刊行费。例如,选择了奖励打算并经常帮衬餐厅的Earnin用户可能会在本地的披萨店获得一张优惠券,该优惠券是按照与Earnin共享的买卖数据切确定位的。当用户兑换办事时,Earnin会收到一笔用度,Empyr利用这些数据来跟踪它与商家的告白合作关系的有用性。

买卖数据(包罗贷款数据)的丰硕性正在使更年夜的信贷市场发生改变。银行和贷款机构在试图确定信用价值时,从用户那边获取了越来越多的信息,不仅包罗按揭付款和贸易贷款等传统信息,还包罗小额贷款的还款汗青,甚至社交媒体数据。例如,首要的消费者信用陈述机构益Experian供给了一项名为Clarity的办事,该办事答应贷款申请人在未能经由过程最初的信用审查的环境下,提瓜代代数据,包罗小额贷款的汗青记实。该公司也证实了其接管假贷应用的还款数据。这种做法只会刺激更多的数据收集行为。为了在不依靠快速信贷的环境下获得足够的资金来不变本身,用户会供给更多的资金和数据。

这些应用法式当然不是人们需要钱的来由。在沿海城市,除了受过杰出教育的人以外,住房本钱阻碍了所有人获得高薪工作。年夜约五分之一的美国人承担不起400美元的不测开支。我曾与一些倡导庇护消费者的人士进行过扳谈,他们对这个更年夜的题目有着清醒的熟悉,但他们认可,需要帮忙的人只有为数未几的选择,包罗追求信贷咨询、推迟水电费付出、接触供给零利率贷款的非营利组织。

Raines对此再清晰不外了。比来,当Earnin再次降低他的告贷限额时,他泰然处之。“这很好,由于我正试图完全解脱它。但当你需要钱却没有钱的时辰,解脱它还是很难的。”


声明:本文内容由互联网用户自发贡献自行上传,本网站不拥有所有权,未作人工编辑处理,也不承担相关法律责任。如果您发现有涉嫌版权的内容,欢迎发送邮件至:97996288@qq.com 进行举报,并提供相关证据,工作人员会在5个工作日内联系你,一经查实,本站将立刻删除涉嫌侵权内容。